Последнее время в Воронеже радио- и телереклама, щиты у дорог и разнообразная печатная продукция, которую регулярно опускают в наши почтовые ящики, – все так и кричит: «Ну, возьмите же скорее кредит в банке, и будет вам счастье!» (Разумеется, «только у нас вам предложат самые выгодные условия», но это другая тема).И правда, народ мало-помалу начинает приобщаться к таинству кредитования. Не столь массово, как в западных странах, но тенденция явно обозначилась – добрая половина моих друзей и знакомых уже сделала крупные приобретения именно с помощью кредита. По некоторым данным, все большей популярностью пользуются денежные кредиты, в отличие от иных его форм (товарных, ипотечных и т. д.).

Марьяна Ильинская

Кредитная рулетка

ИСКУШЕНИЕ

В один прекрасный вечер среди извлеченного из ящика вороха рекламной «заманухи» я обнаружила очередное предложение взять некую сумму в банке на отличных условиях. И неожиданно подумала: «Почему бы, в самом деле, мне не купить, наконец, цифровой фотоаппарат, тем более что мой доход позволяет взять в долг 30 000 рублей и безболезненно выплатить их в течение десяти­двенадцати месяцев?».

При выборе банка выяснилось, что условия предоставления денежного кредита везде практически одинаковы – годовая ставка около 20%-24%, сроки возвращения в основном от 2-3 месяцев до 2 лет. К потенциальному заемщику на первый взгляд предъявляются одни и те же достаточно простые и понятные требования: наличие российского гражданства; возраст от 21 до 55 (для женщин) и 60 (для мужчин) лет; непрерывный трудовой стаж не менее 1 года, на одном предприятии – не менее 6 месяцев; зарплата не меньше 6 тысяч рублей.

СПЛОШНАЯ МЕТАФИЗИКА

Различия в условиях все же есть, хотя и не столь существенные на первый взгляд. Например, одни банки выдают кредиты только с поручителем. Другие – в зависимости от суммы. Третьи готовы поверить вам во всех случаях и без чьего­то ручательства. Разумеется, мои симпатии склонились в пользу последних. Несколько неловко ради своих проблем отрывать другого человека от дел насущных. Ведь поручитель обязан представить в банк справку по форме НДФЛ № 2, которая должна подтвердить приличный уровень его доходов.  В общем, пришла я в банк. Отсидела очередь, заполнила анкету. Мне пообещали, что проверку моей надежности как кредитозаемщика выполнят за 2­3 дня.

ГРОМ СРЕДИ ЯСНОГО НЕБА

Я была уверена, что скоро получу в кассе мои 30 000 рублей. Но на следующий день мне позвонили из банка и вежливо сообщили: «Извините, мы вынуждены вам отказать». На все мои более чем удивленные междометия любезный до ужаса голос ответил: «Причины мы не называем».

Я попыталась проанализировать ситуацию. С точки зрения предъявляемых требований я подхожу по всем пунктам. Стаж работы 3 года, высокая зарплата, возраст позволяют мне с полным основанием претендовать на получение кредита. Потом же я положительно ответила и на такие «коварные вопросы» анкеты соискателя, как наличие дачи, честно отметила, что отдыхала в этом году в Турции, даже перечислила наличие предметов роскоши: автомобиль, видеокамера, драгоценности и навороченный мобильный телефон. Миловидная девушка проницательно спросила меня, сколько я плачу за него в месяц. Я назвала солидную сумму. Так в чем же дело?!

Как оказалось, не я одна стала «жертвой несправедливости». Среди своих друзей, коллег и знакомых я насчитала примерно треть таких же «обиженных». Встречались случаи совсем «тяжелые», попросту абсурдные. Например, банк охотно согласился кредитовать водителя некоей фирмы, а через три дня отказал ее генеральному директору.

Позже я получила­таки вожделенный кредит – только в другом банке. Правда, первоначально объявленная мне классическая годовая ставка в 23% при оформлении документов значительно выросла благодаря разным дополнительным начислениям. Скажем, за ведение счета и комиссию. Я долго и печально изучала итоговые цифры. Они стали разительно другими и фактически уже потянули на банковскую ставку в 40 %. Посчитайте сами: взяв 30 000 рублей, я, оказывается, должна через год вернуть 43 000! На какое­то время я впала в уныние. Не скрою, даже позвонила по телефонам из рубрики «Банковские услуги» в одной рекламной газете­толстушке. Там десятки людей, из которых ни один не поспешил представиться, предлагали кредиты под «низкие проценты». При разговоре, правда, выяснилось, что эти «низкие» тянут ни мало, ни много на 7% в месяц. Итак, одолжив у «частников»

30 000 рублей, я буду должна вернуть им через год в среднем уже 52 000!

КАКОЙ ЗАЕМЩИК ПО ДУШЕ БАНКУ?

Начнем с простого вопроса. Что главное для банка? Конечно же, стопроцентная уверенность в том, что деньги вернутся и притом с прибылью. Значит, банковские служащие должны увидеть в вас сверхнадежного плательщика, который рассчитается за кредит даже в условиях всемирного потопа.

Дело в том, что год от года доля непогашенных кредитов растет вдвое быстрее, чем количество выданных. На сегодня «невозврат» составляет 15% от общего числа. Как ни странно, основная причина элементарная забывчивость. 50% тех, кто не вовремя гасит кредиты, просто забывают об этом. Пятая часть невозврата вызвана мошенничеством. 15 ­ 20% неплательщиков при получении кредита не смогли рассчитать свои финансовые возможности. Кстати, высокий уровень банковских процентов вызван тем, что риски невозврата заранее заложены в них. Ведь вытрясти долги из неплательщиков непросто, хлопотно. Банкам проще возложить оплату своих потерь на плечи добросовестных граждан.

Приведенные ниже варианты причин отказа в банке – результат нашего собственного исследования. И даже если эти советы не «истина в последней инстанции», надеемся, что они помогут вам достичь желанной цели:

1. Мотив возрастной. Скорее «пролетят» те, чей возраст окажется недостаточно зрелым. Хотя формально лица, достигшие 21 года, имеют право на кредит, в реальности и вполне взрослого 24­летнего человека могут счесть чересчур юным, а потому ненадежным. Как следствие, недостаточным может показаться и стаж. Даже если он будет больше положенного 1 года, некоторым из вас запросто  дадут от ворот поворот. Разумеется, без объяснения причин.

Предпочтение отдается чаще людям т. н. «среднего» возраста или близкого к тому – 30­45 лет. Чем ближе ваш возраст к этой отметке, тем больше у вас шансов.

2. Непогашенный кредит. Теоретически этот факт может послужить мотивом для отказа. На практике же встречаются прямо противоположные ситуации: при наличии нескольких невыплаченных кредитов человек спокойно берет еще один, если банк видит в нем надежного плательщика по всем остальным пунктам.

3. Неверно указанные (или утаенные) сведения. Естественно, ваши анкетные данные перепроверяются. Не стоит приукрашивать действительность и выдавать 2­комнатную квартиру за 2­этажный особняк или придумывать, что вы владелец «мерса» последней модели. Правда, вряд ли возможно проверить реальный размер вашей заработной платы, ибо такие сведения хранятся только в пенсионном фонде. А пенсионный фонд информацию по зарплате не предоставляет никому, за исключением разве что следственных органов. Впрочем, может быть, я недооцениваю возможности банковских служб. Потом же, отправляясь за кредитом, хорошенько провентилируйте свою память относительно служебного и домашнего почтового индекса, а также того, на кого оформлена квартира, машина, телефон и какими предметами роскоши вы располагаете.

4. Мотив материальный. Чаще всего именно на него списывают свои неудачи несостоявшиеся заемщики – мол, зарплата маленькая. Однако если она должна равняться по банковским меркам не менее чем шести тысячам, то почему же в таком случае порой и семи тысяч маловато бывает? Потому что на самом деле значение имеет не только зарплата. «Роковую» роль может сыграть наличие или отсутствие машины, загородного дома, район проживания, то, где вы обычно проводите отпуск и т. д.

5. Маленькая сумма запрашиваемого кредита способна насторожить банк не меньше, чем скромная зарплата. По каким­то причинам уже упомянутый нами генеральный директор фирмы  решил воспользоваться кредитом для покупки ноутбука, на что ему требовалась $1000. В банке рассудили, вероятно, таким образом: что же это за фирма, руководитель которой не в состоянии выложить наличными тонну зелени? Вопросов могло не возникнуть, запроси директор сумму на порядок выше. Вывод: соизмеряйте размер желаемого кредита со своим материальным и – обязательно – социальным статусом.

6. И, наконец, мотив психологический – самый, пожалуй, труднообъяснимый. В каждом банке существует штат психологов. В их задачу входит внимательно изучить вашу анкету и провести собеседование. Нередко они негласно наблюдают за соискателями, заполняющими анкеты, со стороны и делают выводы на основании ваших манер, одежды, языкового словаря. Иногда затем следует звонок на работу, в ходе которого могут поинтересоваться тем, какую должность вы занимаете, планируете ли в дальнейшем пользоваться банковскими услугами, какие отношения сложились с коллегами, клиентами, что у вас за семья и какие в ней отношения? И так далее. Хорошо, если вы посвятили коллег в тонкости своей личной жизни, а если нет? Тогда, вероятно, вас сочтут нелюдимым букой, либо решат, будто вам есть что скрывать от товарищей по работе.

Имеются все основания полагать, что именно психологический аспект зачастую становится определяющим в решении вашей кредитной судьбы.

Стопроцентное попадание

Существуют категории граждан, кредитовать которых согласится любой банк:

1. Госслужащие. Госструктура не рассыплется в одночасье, а значит, клиент не исчезнет с горизонта внезапно и в неизвестном направлении. Укрепляет эту уверенность полная «прозрачность» заработка.

2. Руководители известных в городе фирм. Если ваша организация оказывала в свое время банку те или иные услуги – кредит (льготный!!!) у вас в кармане.

Для справки

В Западной Европе большинство населения в буквальном смысле слова живет в кредит. Один из самых популярных – кредит на развитие. Средства, взятые в банке, вкладываются в производство, «отбиваются», кредит погашается, после чего следует новый заем. И так – почти до бесконечности.